Ольга Юрьевна Варганова
к.э.н., банковский аналитик
Стаж работы в банковском кредитном секторе свыше 25 лет. Автор более 50 тем семинаров, мастер-классов и тренингов в сфере банковского кредитования. Практикующий бизнес-консультант.
Автокредитом считается одна из форм целевого кредитования. В данном случае денежные средства выдаются банком для приобретения конкретного автомобиля (нового или подержанного).
В целом, в сфере гражданско-правовых отношений существует 3 группы кредитования: к первой группе относятся ипотечные кредиты – то есть кредиты, выдаваемые гражданам под залог приобретаемой на выданные денежные средства недвижимости; в разряд второй группы входят, собственно автокредиты - предоставление денежных средств гражданам с целью приобретения ими автомобиля или комплектации к нему; третью группу образуют потребительские кредиты.
В последнее время в России автокредитование пользуется всё большим спросом - более 40% россиян предпочитают приобретать автомашины именно в кредит. Однако при этом многие россияне опасаются попасть в так называемую "долговую яму" и годами расплачиваться с банком по кредиту - в среднем, переплата за взятые денежные средства может составить 30%. Для того, чтобы не оказаться в ситуации, когда приходится отдавать в счет погашения кредита всю имеющуюся наличность, необходимо подобрать для себя наиболее оптимальный вид автокредитования.
Классический (обыкновенный) кредит
Выдается крайне "положительным" лицам. Как правило, это граждане от 35-ти лет и старше, имеющие регистрацию в том же городе, где предполагается взять кредит. Также данные лица должны являться гражданами РФ и иметь хорошую кредитную историю. В основном, заёмщики длительное время не должны менять место работу, откуда могут представить справку, подтверждающую хороший уровень доходов. Будет неплохо, если у такого лица имеется в собственности какая-либо недвижимость.
Очень внимательно банк отнесется к лицам, которые ранее уже оформляли кредит (не обязательно в данном банке). Тщательным образом будет проверена информация о том, как выплачивался предыдущий кредит. Если у вас хорошая репутация, то банк быстрее даст вам положительный ответ на ваше заявление.
Самым большим недостатком этого вида автокредитования является сбор документов. Количество требуемых бумажек очень велико. В зависимости от банка от вас могут потребовать различные договоры, справки из налоговой инспекции и с места работы или военкомата. Обязательным будет являться оформление страховки – КАСКО и ОСАГО. Первоначальный взнос за кредит может составить от 10 до 20% от суммы займа.
После того, как вы заполните анкету и передадите банку необходимые документы, должно пройти несколько дней, требуемых на ознакомление с вашими документами и принятие в отношении вас того или иного решения. В случае если данное решение окажется положительным, то банк отошлет официальное письмо в тот автосалон, где вы решили приобрести автомобиль. В данном письме банк подтвердит свое намерение полностью оплатить вашу покупку. Данный кредит, как правило, выдается сроком на 5-7 лет. Процентная ставка может составлять от 9 до 12%.
Экспресс-кредит
Выдаются желающим совершить покупку понравившегося авто как можно быстрее, а также тем, кто не может предоставить с места работы справку о доходах. Также в числе клиентов граждане, не желающие тратить много времени на сбор необходимых документов. Сама процедура оформления не требует много времени. Вы представляете документ, подтверждающий вашу личность, и заполняете предложенные вам документы. После этого вы ожидаете ответа от банка около 1 часа. Сумма первоначального взноса составит 20%, также возможен вариант предоставления своего старого автомобиля вместо денежных средств. В данном случае обязательно оформление ОСАГО на новый автомобиль.
К отрицательным сторонам данного вида относится небольшая сумма, выдаваемая банком – не более 15.000 USD. Чаще всего выдается сумма в размере 5.000–10.000 USD. Вторым минусом будет являться большая процентная ставка, чем по предыдущему виду кредита – как правило, она составляет не менее 20% в год. Помимо этого, очень часто банки не предупреждают клиентов, что с них будет взиматься плата за ведение счета – 0,2-0,9% ежемесячно от выплачиваемой суммы. Таким образом, банки пытаются перестраховаться и получить обратно свои деньги как можно быстрее.
Беспроцентный кредит
В данном случае ярко выражен пример взаимной работы банков с автосалонами. Салон продает автомобиль клиенту в рассрочку, а банк впоследствии "выкупает" долг и оплачивает его. При этом клиенту придется выплачивать долг достаточно оперативно, так как схема примерно такова – выплачиваешь 30% от суммы – получаешь рассрочку на один год; 40% - на 2 года; 50% - на 3 года и т.д.
Оформление подобного кредита проходит в самом автосалоне и достаточно быстро. Вам необходимо будет предоставить ксерокопии паспорта (своего и супруги или супруга), трудовой книжки и водительского удостоверения. Иногда может потребоваться справка о доходах.
Кредит BuyBack
Даная схема является самой распространенной в случае приобретения автомобилей класса "люкс". BuyBack – это договор между автосалоном и банком. Означает, что часть суммы будет заморожена до конца срока кредитования, в целях единовременной оплаты. Особенность этого вида состоит в том, что вместо данной "замороженной" выплаты впоследствии можно будет возвратить приобретенный автомобиль, приобретя новый.
В данном случае стоимость авто делится на 3 части – первая выплачивается сразу же, вторая погашается в рассрочку, а третья замораживается. Как только кредитный срок подходит к концу, клиент должен определиться, что ему делать дальше – выплатить последнюю часть и оставить авто себе, или вернуть авто и оформить кредит (или купить сразу) новую автомашину. В последнем случае первое авто, возвращенное в салон, будет являться "первоначальным" взносом за новую автомашину. Также возможны и такие варианты – продать приобретенное авто и выплатить банку недостающую сумму или перезаключить договор, оставив у себя автомобиль и выплачивая необходимую сумму по частям последующие несколько лет.
Оформить авто в кредит на сегодняшний день предлагают практически все российские банки. И если с приходом финансового кризиса темпы выдачи ипотеки несколько снизились, то автокредитование, наоборот, стало ещё более востребованной банковской услугой.
На сегодняшний день лизинг грузовых автомобилей – одна из самых востребованных услуг на отечественном рынке лизинга. Частные лица, индивидуальные предприниматели, крупные и мелкие организации всё чаще оформляют грузовики именно в лизинг, а не в кредит. Ниже будут рассмотрены наиболее существенные моменты лизинга грузовых автомобилей.
Президентская программа государственного субсидирования автокредитов вступила в действие ещё в 2009 г. На тот момент планировалось, что получить автокредит с государственной поддержкой заемщики смогут на протяжении 2010-2011 г.г. Однако вскоре программа стала пользоваться такой популярностью, что её действие было решено продлить ещё на 2 года.
Автокредит без КАСКО на сегодняшний день предлагает немало банков. Например, "Росбанк", "ВТБ 24", "Кредит Европа Банк", "Авангард", "Траст" и другие. Из крупных системных банков такую услугу не предоставляет лишь "Сбербанк", а "Альфа-банк" не кредитует без КАСКО москвичей.
В условиях финансового кризиса требования банков к потенциальным автозаемщикам заметно ужесточились. Теперь оформить автокредит без первоначального взноса можно лишь в очень немногих отечественных банках.
Если автомобиль приобретается вами не за наличные деньги, а в кредит, будьте готовы к тому, что добровольное страхование КАСКО превратится в обязательное. К сожалению, без выполнения этого условия в получении кредита вам откажут практически во всех отечественных банках.
Кредит на автомобиль можно получить двумя способами: непосредственно в автосалоне и в любом банке. Естественно, у каждого из вариантов есть свои плюсы и минусы.
Перед тем как купить автомобиль в кредит, желательно изучить предложения банков и автосалонов. Мы бы хотели обратить ваше внимание на несколько основных моментов при такой покупке.
Ольга Юрьевна Варганова