Ольга Юрьевна Варганова
к.э.н., банковский аналитик
Стаж работы в банковском кредитном секторе свыше 25 лет. Автор более 50 тем семинаров, мастер-классов и тренингов в сфере банковского кредитования. Практикующий бизнес-консультант.
Потребительским принято считать кредит, целью которого является получение денежных средств для удовлетворения клиентом определенных потребностей. Данная форма выдачи кредита довольно обширна и выдается для любых потребительских нужд.
В целом, в сфере гражданско-правовых отношений существует 3 группы кредитования: к первой группе относятся ипотечные кредиты – то есть кредиты, выдаваемые гражданам под залог приобретаемой на выданные денежные средства недвижимости; в разряд второй группы входят автокредиты - предоставление денежных средств гражданам с целью приобретения ими автомобиля или комплектации к нему; третью группу, собственно, образуют потребительские кредиты.
Потребительские кредиты принято различать:
по виду гарантий выплаты по обязательствам заемщика (т.е. какие гарантии может дать гражданин в случае невозможности выплаты кредита именно посредством внесения денежных сумм) – с обеспечением, или без такового. Форма обеспечения при этом может быть различной;
по принадлежности предмета, на приобретение которого выдается кредит, к товарам или услугам;
по содержанию и скорости займа наличных средств – обыкновенные или экспресс-кредиты;
по срокам предоставления денежных средств – краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) или досрочные (более 5 лет);
по частоте предоставления – однократные кредиты (предоставляемые на приобретение одного товара или услуги) и многократные (по кредитной карте на множественные покупки);
по размеру кредита – крупные (свыше 200.000 руб.), средние (составляют от 20 до 200.000 руб.) и мелкие (до 20.000 руб.);
по размеру ставки кредитования – дорогие (свыше 30% годовых), в меру дорогие (от 10% до 30% годовых) и недорогие (не выше 10% годовых);
по способу погашения кредита – равными долями, единовременно либо согласно разработанной схеме погашения.
Виды потребительских кредитов
Потребительский кредит, предоставляемый на неотложные нужды. Самая универсальная форма предоставления кредита. Данный кредит многоцелевой, что дает возможность заемщику не предоставлять документы, подтверждающие, на что именно были израсходованы полученные им денежные средства. При этом в договоре не указывается, на какие нужды гражданину понадобилось получение кредита. Подобный кредит может быть предоставлен любому дееспособному гражданину (физическому лицу), достигшему 21 года (женщинам - с 18 лет), постоянно работающему не менее 2-х лет и не менее полугода на последнем месте работы.
Потребительский кредит, выдаваемый единовременно. Очень схож с кредитом на неотложные нужды. Различием является то что, как правило, данный вид кредита погашается единовременно, то есть целиком, а не по частям. Очень удобен в целях совершения разовой недорогой покупки.
Возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой выдачи денежных средств). Данная форма выдается на конкретный срок, но строго в рамках срока действия кредитной линии. То есть, в настоящее время заемщик по каким-то причинам не может совершить покупку, но как только возникнет такая возможность, банк безотлагательно предоставит ему денежные средства.
Потребительский кредит для пенсионеров. Является многоцелевым и предоставляется только гражданам, достигшим пенсионного возраста и продолжающим работать.
Кредит для молодых семей. Предоставляется молодым людям (в возрасте до 30-ти лет), состоящим в браке. Данный кредит может быть как целевым, так и универсальным. Преимущества заключаются в низком размере процентной ставки.
Доверительный кредит (для благонадёжных заемщиков). Для граждан, повторно обращающихся в тот же самый банк, в случае, если по первоначальному кредитованию ими в полном объеме и своевременно были исполнены все обязательства. В этом случае договор составляется на выгодных для заемщика условиях (более низкая процентная ставка, первоначальная плата не взимается), а риск потери денежных средств для банка сводится к минимуму.
Потребительский кредит, предоставляемый для покупки недвижимости. Отличается от ипотечного кредита тем, что от заемщика не требуется передача в залог приобретённой недвижимости.
Потребительский кредит на приобретение различных товаров с отсрочкой платежа (товарный кредит). Составляется при посредничестве третьих лиц (магазинов, торговых центров), реализующих те или иные товары и предварительно заключивших соответствующий договор с банком.
Потребительский кредит на получение платных услуг. Также заключается с привлечением третьих лиц, но уже тех, которые предоставляют услуги, а не товары (туризм, медицина, образование, строительство, ремонт).
Ломбардный кредит - кредит, выдаваемый под залог материальных ценностей. Его отличительной особенностью от других видов кредитов является то, что он заключается без учёта платежеспособности клиента. Банку достаточно предоставления заемщиком документов, что у того имеется в собственности или пользовании некие материальные ценности, выступающие гарантом исполнения им обязательств по кредиту (драгоценные металлы, ювелирные изделия, акции).
В любой крупной торговой сети взгляд покупателя обязательно "цепляется" за яркие весёлые стойки с оптимистичными лозунгами: "Кредит за 15 минут!", "Рассрочка с нулевым процентом!", "Кредит без справки о доходах и поручителей!". Всё это – реклама потребительских кредитов (или по-другому, экспресс-кредитов). Давайте более детально рассмотрим все особенности такого вида кредитования.
Такая соблазнительная акция как "беспроцентные" кредиты обязательно время от времени появляется в любой крупной торговой сети. И, кстати, совсем необязательно такие займы обходятся заемщикам дороже традиционных потребительских кредитов, как утверждают многие эксперты-пессимисты.
Кредит, как правило, берут на покрытие каких-то личных крупных расходов: свадьба, обучение, лечение. А ведь отпуск за границей тоже попадает в это категорию!
Если свадьбу хочется сыграть как можно скорее, а финансовые запасы молодоженов или их родных этого сделать не позволяют, многие обращаются за помощью к банкам.
Льготный кредит на образование – это очень похвальная, на первый взгляд, инициатива отечественного Минобрнауки. Предполагалось, что выгодные условия кредитования позволят детям из небогатых семей получить престижное высшее образование на платной основе.
На сегодняшний день кредит без справок о доходах - один из наиболее простых способов получить в банке необходимую заемщику сумму за рекордно короткий срок. Нередко данный вид потребительского кредита берётся в экстренных случаях. Это и учитывается банками, готовыми идти навстречу клиентам.
По статистике, кредиты наличными в России чаще всего берутся на проведение ремонта в квартире, покупку бытовой техники и внесение первоначального взноса при оформлении автокредита. Гораздо реже такие кредиты идут на оплату туристических путевок или организацию свадьбы. И всего каждый 50-й заемщик использует полученный кредит для оплаты дорогостоящего лечения или получения образования.
Потребительским кредитом в России принято называть процедуру выдачи банками денежных средств на личные нужды граждан. Одним из видов данного кредита является экспресс-кредит.
Ольга Юрьевна Варганова